El endeudamiento de los hogares se convirtió en una de las consecuencias de la pérdida de poder adquisitivo y la caída de los ingresos familiares.
En Argentina, más de la mitad de la población adulta tiene algún tipo de deuda y alrededor de seis millones de personas ingresaron en situación de mora. Frente a este escenario, investigadores de MATE elaboraron un Manual de Autodefensa Financiera, pensado para brindar información y herramientas a quienes enfrentan dificultades para pagar sus compromisos.
En diálogo con Está Pasando, el licenciado en Economía e investigador de MATE, Marco Kofman, explicó que uno de los principales problemas es la falta de información de los deudores frente a las situaciones de cobranza. “No nos piden un curso de educación civil y de abogacía y de derecho para tomar una deuda y no debería hacer falta, pero evidentemente hay ciertas herramientas que no nos queda otra que conocer para protegernos”, sostuvo.
Qué puede hacer un deudor frente a las cobranzas
El manual busca responder preguntas frecuentes que aparecen cuando una persona comienza a recibir llamados, mensajes o intimaciones de una empresa de cobranza. Kofman remarcó que muchas de esas comunicaciones generan temor, aunque no necesariamente impliquen una consecuencia legal inmediata.
“Hay un montón de mensajes que llegan a los deudores que en realidad no tienen ninguna implicancia legal para el deudor”, explicó. En ese sentido, aclaró que recibir un mensaje de WhatsApp en el que se advierte sobre un supuesto embargo no significa que el salario vaya a ser embargado automáticamente.
“Para que se embargue un sueldo tiene que haber una instancia judicial”, señaló Kofman, y agregó que ese proceso “también es muy complejo y también es muy costoso para las mismas empresas de cobranza”.
El economista también se refirió a uno de los temores más frecuentes entre quienes atraviesan una situación de endeudamiento: la posibilidad de ir a prisión. “Si debo plata, ¿puedo ir preso? No, eso no puede pasar”, afirmó.
El Manual de Autodefensa Financiera reúne información sobre estas situaciones y puede consultarse en formato web y digital. Entre otros temas, explica qué hacer ante un mensaje de cobranza, qué diferencia existe entre una comunicación y una carta documento y cuáles son los pasos para regularizar una situación frente al Veraz.
La caída de ingresos y el avance del crédito digital
Para Kofman, el crecimiento de la morosidad no puede analizarse separado de la pérdida de ingresos de los hogares. “Nos encontramos primero con una caída de ingresos muy fuerte que fue el primer eslabón”, explicó al analizar la evolución del endeudamiento.
A partir de esa pérdida de ingresos, sostuvo, aparece la necesidad de recurrir al crédito para afrontar gastos cotidianos. En paralelo, creció la oferta de préstamos digitales, muchas veces presentados como una solución rápida y sencilla.
El investigador advirtió que estos créditos pueden esconder costos que no aparecen en la primera publicidad. “Te dicen: ‘te prestamos un millón y devolvés un millón veinte mil pesos’, decís, ‘ah, listo, tiene una tasa del dos por ciento, me conviene muchísimo’”, relató. Sin embargo, al avanzar en la simulación aparecen seguros, impuestos y otros cargos que elevan considerablemente el costo financiero.
“Empiezan a hacerse estos créditos que son carísimos y que aparentan ser baratos”, afirmó.
Para Kofman, una de las primeras herramientas de protección es revisar las condiciones antes de aceptar un préstamo. Sin embargo, advirtió que el problema no se resuelve únicamente con mayor información: “La gente va a seguir necesitando endeudarse porque no le alcanza para llegar a fin de mes y eso es un problema cuya solución es más profunda”.
Deudores y morosos: cuál es la diferencia
Una duda que suele aparecer cuando se habla de endeudamiento es si tener una deuda significa necesariamente estar en mora. Kofman explicó de ambos conceptos y sostuvo que “deudor es cualquier persona que toma un crédito, un préstamo personal o una financiación con tarjeta por alguna compra que hizo”, señaló.
En ese sentido, remarcó que tener una deuda no constituye por sí mismo un problema. El inconveniente aparece cuando la persona deja de cumplir con los pagos.
“La mora surge cuando uno no paga el primer vencimiento de algún tipo de crédito”, explicó. En el caso de las tarjetas, aclaró que pagar el mínimo mantiene al usuario dentro de las condiciones previstas, aunque implique postergar parte de la deuda. La situación cambia cuando directamente deja de abonarse ese mínimo.
A partir de allí aparecen tasas punitorias, restricciones para acceder a nuevos créditos y la posibilidad de terminar recurriendo a proveedores de financiamiento más costosos.
El investigador cuestionó además la idea de que el crecimiento de la morosidad familiar no constituye un problema relevante en Argentina por el menor nivel de endeudamiento bancario respecto de otros países. Señaló que el dato debe analizarse teniendo en cuenta qué tipo de deudas han dejando de pagarse.
“Tenemos seis millones de personas que entraron en mora y que además no tiene que ver con consumos de largo plazo, sino con consumos principalmente de alimentos”, sostuvo.
En esa línea, explicó que la morosidad es particularmente elevada en determinados créditos vinculados al consumo cotidiano y puede superar el 50% en algunos segmentos.
Para Kofman, ese dato permite dimensionar el verdadero problema: no se trata solamente de familias que se endeudaron para comprar una vivienda, un automóvil o un bien de alto valor, sino también de hogares que recurren al crédito para cubrir gastos básicos.
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